U posljednjih nekoliko godina na bankarskom tržištu dogodila se poplava ponuda umirovljeničkih kredita. Dok su banke prije percipirale umirovljenike kao izrazito rizičnu skupinu, ipak su shvatile kako se radi o iznimno vrijednim klijentima koji dugovanja vračaju na vrijeme i nerijetko štede…
Piše: Ana Kuzmanić
Tomislav je umirovljenik već tri godine, zasluženu mirovinu nakon 45 godina rada dočekao je u privatnoj građevinskoj tvrtki kao voditelj gradilišta. On, kao i većina umirovljenika u Hrvatskoj, nema dostatnu mirovinu za sve životne troškove te, ako želi uložiti u održavanje stana, mora podići kredit. „Supruga još uvijek nije u mirovini, ali njena primanja su manja od mojih, ima minimalnu plaću, a moja mirovina iznosi 3.500 kuna. Već duže vrijeme razmišljamo o promjeni prozora kako bismo uštedjeli na grijanju, a time i podigli malo vrijednost stana. Kako nemamo dovoljno sredstava da bi to platili od naših primanja, morat ću podignuti kredit“, govori nam Tomislav.
Kako kaže, svugdje vidi oglase koji „vrište” o povoljnim kreditima bez jamaca, s niskim kamatama i mjesečnim otplatama, ali jasno mu je da je riječ o tzv. zelenaškim kreditima koji upravo ciljaju na umirovljenike ili nezaposlene, kojima ozbiljne banke ne bi odobrile tolike iznose kredita uz povoljne kamate. Nažalost, veliki je broj onih koji su „upali u zamku“ i uzeli zelenaške kredite koji su im donijeli samo dodatne brige i trošak. Tomislav je upravo zbog takvih brojnih priča odlučio dobro istražiti koje banke nude najpovoljnije umirovljeničke kredite. Zamolio nas je za pomoć. Što nude Addiko banka, Erste & Steiermarkische banka, Hrvatska poštanska banka, Raiffeisen, Zagrebačka te Banka splitsko-dalmatinska (BSD)?
Krediti samo za mlađe umirovljenike
Sve banke umirovljenicima nude nenamjenske gotovinske kredite, i to uglavnom u kunama, pogotovo nakon afere s kreditima u švicarskim francima. Ali, svi krediti su u ograničenim iznosima, s uvjetom da korisnik kredita u trenutku otplate zadnje rate ne bude stariji od 75 godina. Iznimke su Erste banka – gdje korisnik ne smije biti stariji od 78 godina do otplate zadnje rate te Zagrebačka banka koja je tu dobnu granicu podignula na 84 godine. Kao jedini kriterij za ocjenu kreditne sposobnosti u svim slučajevima razmatra se visina mirovine, a ona ne smije biti niža od 1.500 kuna. Tako, primjerice, ako Tomislav želi podignuti kredit u Hrvatskoj poštanskoj banci, s maksimalnim iznosom od 45 tisuća kuna i s najdužim rokom otplate od 7 godina, onda će to morati napraviti već danas, jer će već iduće godine biti prestar za podizanje kredita.
Limitiran iznos, kratki rok otplate,visoke kamate
Maksimalni iznosi kojima se umirovljenici mogu zadužiti poprilično su limitirani i u rasponu su od 20 tisuća kuna (koliko nudi Raiffeisen) do 75 tisuća kuna (koliko nudi BSD). Od provjerenih banaka, jedino BSD nudi mogućnost zaduživanja do 150 tisuća kuna, ali uz uvjet jednog kreditno sposobnog jamca ili hipoteke na nekretninu. Rokovi zaduživanja uglavnom su slični – kreću se od godine do sedam godina. Iznimke su Zagrebačka banka koja nudi najniži rok otplate od 10 mjeseci, dok BSD nudi najviši rok otplate od deset godina.
Kamate su kod svih banaka razmjerno visoke, znatno više od onih koje se nude kod drugih vrsta kredita za mlađe osobe. Svakako je razlika uzimate li kredit u kunama ili eurima, odnosno ako uzmete kredit u Zagrebačkoj banci, koja jedina nudi kredit u eurima, kamata će uz valutnu klauzulu iznositi relativno niskih 6,95 posto. Od ostalih banaka najpovoljniju kamatu nudi HPB s 7,17 posto ako ste klijent banke, slijedi je Raiffeisen s fiksnom kamatom od 7,25 posto ako ste njihov klijent, Zagrebačka sa 7,45 posto, Erste s 8,73 posto, Addiko s 8,74 posto te BDS s najvišom fiksnom kamatom od 9,17 posto. Također je važno naglasiti kako su kamate s vremenom pale, jer su na početku prvog vala umirovljeničkih kredita iznosile i do 10 posto. Ovo bi, dakle, bile povoljne kamate, iako austrijski umirovljenik takve kredite dobiva za upola niže!
Pravo na ovrhu i druge instrumente „osiguranja
Osim samih iznosa kredita, stopa, rokova otplata, jako su bitni uvjeti za podizanje kredita. Kao što smo već naglasili, važno je da osoba koja podiže kredit ima mirovinu veću od 1.500 kuna. Unatoč tome što je to jako mali iznos mirovine, bankama je i to prihvatljivo, jer umirovljenici, za razliku od dijela zaposlenih osoba, imaju stabilna i stalna primanja. Osim Addiko banke, u kojoj možete podići kredit bez jamaca, depozita i potvrde javnog bilježnika o zaduženju, sve navedene banke traže Izjavu o zapljeni po pristanku dužnika i Zadužnicu uz solemnizaciju kod javnog bilježnika. BDS traži i jednog kreditno sposobnog jamca ili hipoteku na nekretninu ako osoba podiže kredit veći do 75 tisuća kuna. Vrlo važno, sve banke ističu kako imaju pravo „zatražiti i dodatne instrumente osiguranja“ što znači da bez obzira na oglašavanje kredita „bez jamaca, zadužnica ovjerenih kod javnog bilježnika“ i slično banka uvijek zadržava pravo za poduzimanje dodatnih pravnih mjera ako kredit ne možete vratiti.
Ništa bez detaljnog informiranja!
Iako vam se pojedina ponuda kredita može činiti povoljna, uvijek se detaljno informirajte o svim uvjetima kredita i ne oslanjajte se isključivo na informacije iz banke. Pogotovo nemojte vjerovati oglasima na tramvajskim stanicama, letcima i oglasima sa sitnim slovima. Sjetite se da su upravo banke bile te koje dužnicima u švicarskim francima nisu dale sve informacije o kreditima što je u konačnici i dovelo ogroman broj ljudi u dužničko ropstvo. Ako je potrebno otiđite u banku nekoliko puta, pitajte sva pitanja koja vam padnu na pamet i dobro razmislite koliki kredit ćete uzeti i na koliko vremena. Također danas postoje različite udruge poput Udruge za zaštitu potrošača ili Udruge Franak, koje vam mogu dodatno razjasniti nejasnoće vezano za kredite, dati odgovore na pitanja koje nećete dobiti u banci. Iako je danas relativno lako uzeti kredit, zapamtite da je to odluka koja se ne donosi olako i ne bez potpunih informacija. Oprez, jer poslije je kasno!
